Pojištění bytového domu
Pojištění bytového domu slouží ke krytí mnoha rizik souvisejících s vlastnictví a provozem nemovitosti s více bytovými jednotkami.
Pojištění uzavírá většinou bytové družstvo nebo sdružení vlastníků jednotek, může to ovšem být i jiná právnická nebo fyzická osoba.
Předmětem pojištění je nemovitost – bytový dům a popřípadě jeho příslušenství, ať již věci movité - vybavení domu nebo věci nemovité – technické stavby, garáže apod.
V některých pojistných smlouvách jsou součástí pojištění i jednotlivé bytové jednotky, v jiných pouze nemovitost bez bytových jednotek.
Předmětem pojištění není vybavení jednotlivých domácností.
>> Požár
>> Blesk
>> Výbuch
>> Pád letadla nebo jeho části či nákladu
Doplňková živelní a antropogenní pojištění
>> Povodeň a záplava
>> Vodovodní škoda
>> Další doplňková pojištění
>> Odcizení
>> Vandalismus
>> Elektrické vybavení
>> Strojní vybavení
>> Skla
>> Odpovědnost ze vztahu k nemovitosti
>> Odpovědnost členů výboru SVJ
>> Úhrada a organizace oprav domu
Základním pojištěním, které by každý bytový dům měl mít sjednáno a bez jehož pojišťovny sjednání smlouvy ani neumožňují, jsou rizika, která v případě pojistné události často způsobují škody velkého rozsahu. Jedná se zejména o požár a úder blesku, dále zpravidla výbuch a někdy pád letadla či jeho části nebo nákladu.
Požár
Každá nemovitost je požárem ohrožena a může jím být i kompletně zničena. Vadná elektroinstalace, ponechání zapnutého vařiče, zanesený komín, unikající plyn, nepozorní kuřáci nebo dětské hry jsou jedny z mnoha příčin, které mohou požár vyvolat a dům zničit nejen působením plamene, ale i uniklými zplodinami a hasebními látkami.
Pojištění proti požáru je proto jedním ze základních pojištění, které je potřeba mít sjednáno. Nemovitost by také měla být vybavena hasicími přístroji dle platné vyhlášky, rovněž revize komínů, elektro revize a revize plynových spotřebičů by měly být v pořádku.
Blesk
Ačkoli je nemovitost vybavena bleskosvodem, může blesk nemovitost poškodit, nejen požárem, ale i výbojem s následky poničení elektroinstalace. Zvláště není-li bleskosvod v dobrém stavu a kvalitně uzemněn, je škoda i pravděpodobnější, než pokud by bytový dům bleskosvodem vybaven vůbec nebyl.
Pojištění proti blesku bývá standardní součástí základního pojištění a pojištění. Rovněž stav hromosvodu by měl odpovídat platným normám.
Výbuch
Při úniku plynu z plynového potrubí, kotle, sporáku nebo propanbutanové bomby stačí jiskra od vypínače nebo cigarety a výbuch může bytový dům značně poničit. Taktéž přetlak páry například v boileru nebo potrubí může mít závažné následky.
Pojištění proti výbuchu je obvykle součástí základního pojištění, dále je potřebné mít v pořádku související revize, zejména plynových spotřebičů.
Pád letadla, jeho části nebo nákladu
Pád letadla nemusí být vždy jen velké letadlo, ale i kupříkladu malý kluzák či rogalo.
Pojištění proti pádu letadla je většinou zahrnuto v základním pojištěni bytového domu.
Doplňková živelní a antropogenní (lidské činnosti) pojištění, pojištění proti těmto rizikům jsou doplňkovou volbou k pojištění základnímu.
Povodeň a záplava
Velké povodně poslední doby ukázaly, že velká voda hrozí i v místech, kde dříve vůbec nebyla předpokládána. Riziko hrozí, nejen pokud se nemovitost nachází v údolí, ale také je třeba vzít v úvahu vodu stékající z poloh ještě vyšších, než se nachází samotný bytový dům a také vodu vzlínající při povodni nebo záplavě z kanalizace.
U tohoto pojištění má stěžejní vliv na výši pojistného povodňová zóna, v níž se bytový dům nachází. Povodňová zóna je určena povodňovými mapami a vyjadřuje pravděpodobnost postihu nemovitosti povodní nebo záplavou. V pojistných podmínkách je často zanesena takzvaná čekací doba, která způsobuje několikadenní zpoždění účinnosti pojištění tak, aby pojištění nebylo zneužíváno, když riziko akutně hrozí, je tedy nutné mít pojištění sjednáno s předstihem.
Vodovodní škoda
Vodovodní škoda je škoda poměrně častá, bývá způsobena buď technickým stavem věci nebo lidskou chybou nebo nedbalostí. Praská trubka nebo svár ve zdi, vyteklá pračka, myčka, topení nebo boiler, škody způsobené při stavebních úpravách, to vše jsou časté pojistné události.
Vodovodní škoda je pojem používaný pro únik kapaliny z vodovodních, odváděcích, topných, hasicích nebo klimatizačních systémů a armatur na ně připojených uvnitř stavby nebo venkovních přípojek a řadů.
Další doplňková živelní a antropogenní pojištění
Dalšími pojistnými riziky, která je možno sjednat je vichřice, krupobití, tíha sněhu a námrazy, kouř, pád stromů a stožárů, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, zemětřesení, lavina, nadzvuková vlna, zkrat a přepjetí, náraz vozidla a jiné.
Vniknutí atmosférických srážek a poškození budovy ptáky nebo hlodavci jsou spíše nestandardními živelní pojistná rizika, která ve smlouvě většinou nebývají sjednána. Například pojištění proti vzlínání spodní vody bývá vyloučeno vždy.
Odcizení
Nezvaní hosté mohou způsobit škodu nejen krádeží samotnou, ale i škodou způsobenou při překonávání překážek. Pojistit lze i věci cizí, jako například věci jednotlivých domácnosti ve společných prostorách bytového domu.
Pojištění proto odcizení se vztahuje na definované předměty nebo soubory předmětů pojištění, typicky hasicí přístroje nebo například jízdní kola a kočárky. Součásti věcí nemovitých jsou v případě odcizení kryty z pojištění proti vandalismu, vše dle pojistných podmínek. Je nutno mít na paměti, že v pojistné smlouvě jsou definovány podmínky zabezpečení, které musí zloděj překonat, jinak může pojišťovna pojistné plnění krátit nebo zcela neposkytnout.
Vandalismus
Nevítané jednání může poškodit fasádu nebo například vstupní dveře či okna.
Pojištění proti vandalismu kryje úmyslné poškození bytového domu, popřípadě jiného předmětu pojištění. Rovněž krádež části nemovitosti jako kamery, dveře, okapy apod. je možné definovat jako vandalismus z důvodu poškození funkčního celku. Lze zahrnut i riziko sprejerství, které je obvykle pojistnými podmínkami vyloučeno.
Pojištění techniky a skel zajišťuje pojistnou ochranu včetně například rizik technických. Tento druh pojištění zpravidla kryje veškerá rizika s výjimkou těch, která jsou v pojistných podmínkách výslovně vyloučena.
Elektrické vybavení
Elektromotory, anténní systémy, kamerové a přístupové systémy jsou mimo jiné vystaveny i riziku zkratu a přepjetí. Vlastní zkrat způsobený kupříkladu poruchou zařízení nebo přepjetí z elektrické sítě zejména z důvodu atmosférického výboje může moderní elektroniku i zcela zničit.
Pojištění elektroniky ochraňuje elektroniku mimo jiné před těmito riziky. Pro zajištění odpovídajícího pojistného plnění je nutné mimo jiné zkontrolovat omezení stáří elektrických zařízení v pojistných podmínkách.
Strojní vybavení
Výtahy, technologie kotelen, rekuperace a tepelná čerpadla jsou také ohroženy riziky, která s provozem souvisejí jako je jako je zrkat, přepjetí, indukce, vniknutí cizího předmětu, vady materiálu, chyba konstrukce, pád, nešikovnost, nedbalost apod.
Pojištění strojů je uzavíráno pro ochranu proti důsledkům zmíněných a dalších rizik. Pro zajištění odpovídající výše pojistného plnění je také nutné zkontrolovat stáří pojištěných strojů, případně lhůtu od generální opravy. Pojistné podmínky omezují stáří pojištěných strojů nebo lhůtu od poslední generální opravy, pak pojistné plnění krátí nebo zcela zamítají.
Skla
Nejen vandalismus, ale i nešikovnost, nedbalost, působení mrazu nebo atmosférická vlna mohou způsobit rozbití okna nebo prosklených částí bytového domu.
Pojištění skel zajišťuje ochranu proti všem rizikům rozbití skla, která nejsou v pojistných podmínkách výslovně vyloučena.
Odpovědnost za újmu – standardně je pojišťována právní odpovědnost vůči třetím osobám za újmu na majetku a na zdraví. Posouzení uznatelnosti pojistné události z pojištění odpovědnosti je jedním z nejnáročnějších v pojišťovnictví a potencionální rizika vyžadují mimořádnou pozornost při sjednávání pojistné smlouvy.
Odpovědnost ze vztahu k nemovitosti
Pojištění odpovědnosti kryje široké spektrum možných událostí, za které může být pojištěný odpovědný. Spadlá taška ze střechy na auto nebo člověka, požárem z technické závady na elektroinstalaci zničený majetek domácnosti, závadou vytopený majetek domácnosti a mnoho dalších. Pojištění odpovědnosti by mělo být naprosto základním pojištěním, velikost způsobené újmy může být i v milionových částkách.
Rozsah pojistného krytí může být i rozšířen z odpovědnosti za újmy na zdraví a majetku i na finanční újmu, popřípadě nemajetkovou újmu. Dále například jen v některých pojistných smlouvách se pojištění odpovědnosti vztahuje i na odpovědnost SVJ vůči jednotlivým členům SVJ, ale toto ujednání musí být ve smlouvě zaneseno, jinak při újmě vůči jednotlivým členům SVJ hrozí zamítnutí pojistného plnění, vzhledem ke skutečnosti že vztah mezi SVJ a členem SVJ není považován za vztah mezi třetími osobami.
Odpovědnost představitelů SVJ za újmu
Člen výboru SVJ může být v některých případech odpovědný vůči samotnému SVJ zanedbáním právní povinnosti.
V pojistných smlouvách lze pojištění odpovědnosti SVJ rozšířit i na pojištění odpovědnosti člena výboru SVJ.
Asistenční služby
Náhle vzniklý havarijní stav na bytovém domě spojený s nutností zavolat řemeslníka, ať již elektrikáře, instalatéra, skláře, pokrývače, zámečníka, plynaře nebo topenáře vyžaduje rychlé zajištění a úhradu opravy.
Pojištění asistenčních služeb bývá standardní součástí pojistné smlouvy, pojišťovna do výše v pojistné smlouvě stanoveného limitu opravu zajistí a zorganizuje, i z důvodu odvrácení škod ještě vyšších.
Stačí vyplnit několik údajů a společně najdeme nejlepší řešení přesně pro Vás:
Kalkulace pojištění bytového domu
* E-mail je nezbytný pro odpověď.
Požadavky s vyplněným telefonem jsou vyřizovány přednostně.
Údaje o společnosti jsou nutné k schválení slev od pojišťoven.
Nová cena je taková, za kterou lze nyní dům postavit nový.
Adresa slouží k určení povodňové zóny.