Důchodové spoření
Pro zajištění peněz na důchodový věk lze využít celou řadu možností.
Standardními finančními produkty pro spoření na stáří jsou zejména:
Penzijní připojištění – III. pilíř důchodového systému je soukromé důchodové spoření se státním přípěvkem. Ke každému příspěvku účastníka stát přispívá určitou částku dle jeho výše.
Vložené peníze jsou investovány zejména do kvalitních dluhopisů s minimálním rizikem a relativně stabilními výnosy většinou v hodnotě 1 – 3% ročně.
Náklady na penzijní připojištění jsou daňově uznatelné a lze jimi snížit daň z příjmu. Podmínkou daňové uznatelnosti a vyplacení státních příspěvku je doba trvání penzijního připojištění alespoň po dobu pěti let a minimálně do doby šedesáti let, placení příspěvků lze přerušit nebo příspěvky snížit.
Výhodou penzijního připojištění je tedy zejména státní příspěvek a relativní jistota kladného výnosu vložených peněz, nevýhodou nemožnost výrazného zhodnocení hlavně vyšších částek.
Soukromý důchod - II. pilíř důchodového systému funguje jako individuální spoření, kde se spořitel zaváže do svého důchodu odvádět ze své hrubě mzdy 2% na toto spoření a stát přispěje ve výši dalších 3% hrubé mzdy spořitele.
Toto důchodové spoření lze přerušit pouze v případě ztráty výdělečné činnosti jako je ztráta zaměstnání nebo mateřská dovolená.
Finanční prostředky jsou investovány, dle vývěru spořitele, ve čtyřech základních fondech dluhopisů a akcií s různým předpokládaným výnosem a rizikovostí.
Výhodou je zejména značný státní příspěvek, nevýhodou nemožnost ze systému vystoupit a nejistota dalšího vývoje na politické scéně.
Životní pojištění se spořením lze rozdělit do dvou základních složek.
První složkou je takzvané rizikové pojistné, které pojišťovna používá jako platbu za pojištění rizik sjednaných pojistnou smlouvou, druhou složkou pojistného je pojistné investiční. To je částka, která je dále spořiteli zhodnocována jako penzijní spoření buď samotnou pojišťovnou, nebo investičními fondy.
V případě správy finančních prostředků investičními fondy jde o investiční životní pojištění, pokud pojišťovna prostředky spravuje sama, jedná se o kapitálové životní pojištění.
Mimo délky spoření a výše investičního pojistného je pro zhodnocení prostředků k penzijnímu spoření stěžejním faktorem výnosnost investičního fondu nebo pojišťovny a účtované poplatky.
Výhodou je možnost vyššího zhodnocení zejména v dlouhodobém horizontu, kdy je vyšší rizikovost přípustná, protože případné výkyvy trhů budou během delšího období překonány. Dále existují i garantovaná zhodnocení, kde je garance jistého výnosu spoření samozřejmě vykoupena nižším výnosem.
Další stěžejní výhodou je možnost pojištění proti nenadálým životním událostem, jako je úraz nebo invalidita, které mohou schopnost spoření na penzi zásadně ovlivnit.
Nevýhodou může být značná poplatková náročnost a nulový státní příspěvek, pojistné včetně složky penzijního spoření je ovšem daňově uznatelným nákladem.
Stavební spoření je výhodná státem podporovaná forma spoření, kde stát připívá až 15% ze spořených prostředků a úrokové výnosy jsou daňově osvobozeny. Rovněž úroková sazba je vyšší než u většiny jiných spořicích produktů.
Naspořené prostředky lze po šesti letech spoření využít k jakémukoli účelu, ovšem ve stavebním spoření lze i dále pokračovat za stejných podmínek až do dosažení cílové částky.
Výhodou stavebního spoření je tedy zejména slušný garantovaný výnos při spoření spíše menších částek, na vyšší částky mohou být ovšem jiné formy spoření vhodnější.
Jiná spoření či investice mohou být rozličného druhu a nemusí být primárně cíleny na důchodové spoření.
Jedná se například o investice do termínovaných vkladů, komodit, podílových fondů či přímo do akcií.
Stačí vyplnit několik údajů a společně najdeme nejlepší řešení přesně pro Vás:
Kalkulace důchodového spoření
* E-mail je nezbytný pro odpověď.
Požadavky s vyplněným telefonem jsou zpracovávány přednostně.